明治安田生命の学資保険「つみたて学資」を徹底解説!

明治安田生命の学資保険を徹底解説!

返戻率の高さ

貯蓄型学資保険として人気のあった「明治安田の学資のほけん」をリニューアルして誕生した「つみたて学資」。元々返戻率の高さに定評があった「明治安田の学資のほけん」ですが、このリニューアルで更に高い返戻率を実現しました。

 

一番の目玉といえる保険料の払込期間を5年で払込むタイプは残念ながら2016年10月に販売停止しています。それでも業界トップクラスの返戻率は健在です。

 

 

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1.「つみたて学資 T型」

学資保険の王道ともいえるシンプルなプラン。
教育資金の多くかかる大学に焦点をあて、大学入学時の18歳から毎年教育資金(祝金)を受け取ることができます。

 

 

1-1.「T型」のしくみ

明治安田生命「つみたて学資」T型のしくみ

 

貯蓄に特化した学資保険らしく、貯蓄機能の他は保険料払込免除と死亡返戻金のみと保障を最低限に抑えています。
払込期間が最長でも15歳まで短めなのが特徴ですね。

 

1-2.「T型」基準保険金額に対する支払割合

教育資金(祝金)、満期保険金すべて基準保険金額100%の均等払いです。
大学入学時にまとまった教育資金を受け取りたい部分もありますが、なにかとお金のかかる在学中にも同額給付されるのは嬉しいですね。

 

教育資金受取時期

18歳/19歳/20歳

満期保険金

支払割合

100%

100%

 

1-3.「T型」被保険者の加入可能年齢

返戻率を上げるポイントともなる短期払込。
10歳払込済は被保険者である子どもが2歳までしか加入できないので、早めの加入をおすすめします。

 

明治安田生命「つみたて学資」T型 被保険者の加入可能年齢

 

1-4.明治安田生命の「つみたて学資 T型」サンプルプラン

明治安田生命「つみたて学資」 T型 サンプルプラン

 

「つみたて学資」の中では最長の保険料払込期間である15歳まで払込サンプルですが、余裕で110%を超える返戻率になります。
但し、教育資金(祝金)の支給額が75万円です。

 

毎年受け取れる金額が75万円のみになると、学資保険のみで大学入学時や在学中の資金をすべて賄うことは難しいでしょう。

 

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1-5.「T型」保険料と返戻率

「つみたて学資」には返戻率を高くする2つのポイントがあります。
1つは保険料の払込期間を短くすること、もう1つは基準保険金額を70万円以上にすることです。
もちろんその他に、年掛(年払)や全期前納払にすることでも返戻率は上がります。

 

このポイントを2つ抑えた結果が10歳払込済の基準保険金75万円枠ですね。
契約者が30歳、被保険者である子どもが0歳で契約した場合、118%前後の返戻率になります。

 

以前、5年払いがあった頃は余裕で121%を超えていましたが、今は5年払がありません。
それでも返戻率120%超えは狙えるので安心してください。

 

一例ですが、払込期間を10歳まで、基準保険金額を75万円にし、年掛、全期前納払にすると121.6%の返戻率になります。
このように年掛や全期前納払による効果も十分に期待できます。

 

■10歳払込済
明治安田生命「つみたて学資」 T型 保険料と返戻率10歳払込済

 

■15歳払込済
明治安田生命「つみたて学資」 T型 保険料と返戻率15歳払込済

 

1-6.「T型」詳細
満期年齢

21歳

加入年齢

0歳〜6歳

出産前加入

140日前から加入可能

給付年齢

18歳/19歳/20歳

満期保険金

21歳

払込期間

5年/10年/15年

契約者年齢

18歳〜70歳

払込免除制度

付帯

祝金据置

あり

育英年金

なし

死亡保障

あり

教育資金支払日

規定支払年齢直後の10月1日

※但し、誕生日が10月2日〜4月1日の場合は規定支払年齢−1歳

医療保障

なし

 

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2.「つみたて学資 U型」

基本的なしくみは「つみたて学資T型」と同じで、18歳から1年ごとに基準保険金と同額の教育資金を受け取ることができます。

 

「T型」と異なるのは保険料払込免除の適用範囲です。
一般的に保険料払込免除の範囲とされる死亡、高度障害状態の他、所定の悪性新生物(がん)が含まれます。

 

日本人の2人に1人が罹患し、そのうち3人に1人が死亡するといわれる悪性新生物(がん)が保障範囲に含まれるのは心強いですね。

 

2-1.「U型」のしくみ

明治安田生命「つみたて学資」 U型のしくみ

 

貯蓄に特化した「つみたて学資」ですが、「U型」は保障範囲を広げていますので、その分保険料は高くなります。
イコール返戻率が下がるということになりますね。

 

がんと診断される人は圧倒的に60歳以上の人が多く、「つみたて学資」の保険料払込期間は最長でも15歳までです。
それを考えるとこの「U型」の保障が必要なのか、しっかり考えた方がよいのではないでしょうか。

 

「つみたて学資 U型」は公開情報が少ないため保険料や返戻率は不明です。
引き続き調査し、判明次第掲載させていただきます。

 

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2-2.「U型」詳細
満期年齢

21歳

加入年齢

0歳〜6歳

出産前加入

140日前から加入可能

給付年齢

18歳/19歳/20歳

満期保険金

21歳

払込期間

5年/10年/15年

契約者年齢

18歳〜70歳

払込免除制度

がん診断確定時保険料払込免除 付帯

祝金据置

あり

育英年金

なし

死亡保障

あり

教育資金支払日

規定支払年齢直後の10月1日

※但し、誕生日が10月2日〜4月1日の場合は規定支払年齢−1歳

医療保障

なし

 

3.保険料支払・払込方法一覧

現金、口座振替、送金と3通りの払込方法が可能になっていますが、原則、口座振替のみになります。
現金払いや送金は口座振替の登録完了までの一時措置とのことです。

 

尚、支払方法名が他社と違いますが、下記の通りです。
【新年掛:年払 / 新半年掛:半年払 / 月掛:月払】

 

明治安田生命「つみたて学資」 保険料支払・払込方法

 

4.教育資金・満期保険金受取時期

明治安田生命の「つみたて学資」の教育資金(祝金)は、規定支払年齢を迎えた直後の10月1日に支払われます。
この支払パターンは他社でも多く採用していますが、誕生日によって進学、進級前に教育資金(祝金)を受け取ることができないという難点がありますね。

 

対策として明治安田生命では、被保険者である子どもの誕生日によって規定支払年齢を変え、全員が進学、進級前に教育資金(祝金)を受け取れるようにしています。

 

但し、満期保険金は保険契約満了時の支払になるため、教育資金(祝金)とは別の考え方にになります。

 

規定支払年齢

被保険者である子ども誕生日によって規定支払年齢が違います。
10月1日〜4月1日生まれの子どもの規定支払年齢を満18歳にすると教育資金(祝金)の受取が大学入学後になってしまうため、満17歳に変更しています。
これにより、全員が大学入学前の10月に教育資金(祝金)を受け取れるんですね。

 

18歳 教育資金受取時期

明治安田生命「つみたて学資」教育資金・満期保険金の受取時期
明治安田生命「つみたて学資」教育資金・満期保険金の受取時期
明治安田生命「つみたて学資」規定支払年齢

 

1点注意しなければならないのは、満期保険金の規定支払年齢です。
教育資金(祝金)の規定支払年齢は誕生日によって違いますが、満期保険金は誕生日にかかわらず全員が満21歳です。

 

そのため、20歳の教育資金(祝金)受け取り後、満期保険金を受け取るまでの期間が1年以上先になることもあります。
下表は12月生まれを例にした受取間隔です。
参考にしてくださいね。

 

明治安田生命「つみたて学資」受取間隔

 

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5.明治安田生命の「つみたて学資」をこう考える

返戻率重視の貯蓄型学資保険としてとても人気の高い明治安田生命の「つみたて学資」。

 

最近まで超短期払いともいえる5年払込済があったことで返戻率121%超えが話題になっていました。
しかし2016年10月、日本銀行のマイナス金利に影響を受け、販売停止に。
それでも10歳払込済や全期前納払をうまく利用すれば121%を超える返戻率も狙えるところがうれしいですね。

 

「つみたて学資」は基準保険金額を高くし、払込を短期間で済ませることで返戻率が高くなりますが、無理は禁物。
基準保険金額を高くしたり、払込を短期やまとめたりすることは1回1回の支払保険料が高くなるということです。

 

返戻率に目をくらませてしまうと毎月の保険料が家計の大きな負担になりますので、無理のない範囲の中で高い返戻率を狙ってくださいね。

 

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